来自前瞻产业研究院发布的报告显示：到2020年，国内信贷消费市场有望达到45万亿元。足以预见，以场景化消费金融服务助力新消费的大趋势已经到来。先有巨头系科技平台珠玉在前，后有小米、美团点评、滴滴、今日头条紧随其后，各大平台在在消费金融领域大施拳脚的雄心壮志浮出水面。

近日，360金融向美国SEC递交招股说明书，正式启动赴美IPO。据了解，360金融计划在纽交所上市，股票代码为“QFIN”，计划募集资金2亿美元，由高盛和花旗担任承销商。

招股书显示，360金融对自身的定位是：“致力于成为连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台”，为金融合作伙伴挖掘和推荐优质借款用户，并帮助其为优质借款用户提供定价合理、方便快捷的信贷解决方案。

通俗解释360金融的业务模式，即该平台一边牵手合作金融机构，依靠流量和数据管理能力帮助他们开拓客源、提供风险评估参考和贷后管理服务，另一边连接的则是具备信用消费需求的新锐用户，为他们提供基于消费用途的互联网消费信贷产品。

360金融招股书显示，Aerovane Company Limited为360金融第一大股东，持股比例为14.1%；另有四家机构持股比例在11%以上，2家机构持股比例在8%左右。而A股上市公司三六零与360金融之间并没有直接的股权关系。

招股书描述，360是中国最大的互联网安全公司和最大的互联网公司之一，连接累计超过10亿移动设备，月活用户逾5亿。360金融和360公司一直保持着紧密的合作关系，这促使360金融能够获取大量用户、有效留存用户，从而促进其业务规模快速增长。

招股书显示，360的核心产品是360借条。360借条可以为借款者提供最高20万元的小额贷款，用户可以自行选择1月、3月、6月、12月不等的借款时长。这款产品的定位旨在帮助收入稳定且信誉良好的用户享受到定价合理、操作便捷、即时到账的消费金融体验。360金融拥有稳健且多元化的资金渠道，该平台已经和18家金融机构建立了合作关系，其中大多数是国有银行和区域性银行。

此外，招股书还提及到，未来360金融将从深度挖掘现有用户价值、拓宽获客渠道、开拓金融合作伙伴和资金来源的多样性、丰富产品矩阵、持续投入人工智能和风控技术等方面实行增长策略，实现稳健、持续增长。

根据Oliver Wyman公司的数据，从2012年到2017年，中国的个人消费的年复合增速达8.4%。尽管有显著增长，但2017年私人消费占GDP的比例相对较低，为39%，而美国为69%。这表明个人消费和与消费相关的融资需求有着巨大的增长机会。在消费需求和消费信贷的快速增长的推动下，正在将其经济转向消费驱动模式，消费金融市场将迎来迅猛增长。未来众多消费金融平台中究竟谁主沉浮，值得期待。