[盈利宝案例]金领5口之家若何理财积累购房金

2014-07-09 11:41:13 来源：华夏经济网作者：新财界分享：

　　比来米小美有点懊恼，她刚休完产假，重返职场，请了个月嫂照看孩子，花销暴增，停顿我们的理财师可以给她一些倡议。
　　小美一家是个典型的高收入家庭，佳耦二人都有较高的学历和幻想的职业，老公在北京某银行的西城区支行任客户司理，年薪近20万元（税前）。她本人处置的任务和常识产权相关，年薪25万元。公公是做建筑工程的，一年的税前收入有50万元，婆婆在家赐顾帮衬孙女及做家务。

　　他们一家5口歇息在公公采办的100多平米的自有商品房里，没有存款，属于乡村金领一族，今朝没有过量的经济压力。但小美想再买套房，和老公搬进来住，即使小点也可以，70平米阁下，按北京此刻的房价，得300万元。公公可以帮忙他们100万元，另外的200万元需他们本人想编制。今朝小美家具有现金及活期存款2万元，活期存款20万元，股票市值6万元，一辆15万元的车。
　　鉴于小美重返职场，婆婆一人赐顾帮衬孩子有点吃力，他们便请了个月嫂特地来赐顾帮衬孩子。月嫂费每个月7000元，加上平常开支，家庭每个月的花销达15000元。这部门开支全是小美佳耦在承当，公公的钱另存，做他们二老养老用，小两口也不用额定再给怙恃供养费。
　　未来3年内，小美停顿买房的希望能完成。另外，小美和她老公都35岁了，也想计齐截下本人的养老。她该若何理财，积累购房金及养老金呢？
　　理财方针：
　　1、积累200万元购房金
　　2、储蓄养老金
　　“为保证收益的不变性，可拿20%的投资资金采办银行构造性理财富品，收益好过定存，但又可保证大部门本金的安然。”
　　鲁丹星展银行（中国）有限公司小我银行投资安全产物部副总裁助理。
　　家庭财政阐明
　　由于小美公公的收入仅作为二老养老用，暂且以小美佳耦收入与收入为主，进里手庭财政阐明。
　　全体来说，今朝，小美的家庭承担较轻，没有欠债，可以轻装上阵，开端进里手庭财富堆集。
　　家庭资产设置装备摆设诊断及倡议
　　◆诊断：设置装备摆设单一，比例平衡
　　在今朝小美家庭共28万元流动性金融资产中，活期存款20万元，加上现金及活期存款2万元，占比高达79%。钱具有银行收益甚微，以至能够形成缩水。
　　另外，今朝的家庭资产设置装备摆设中，除存款，只剩股票这一风险性投资。品种较为单一，也起不到获得较高的风险调剂后收益的设置装备摆设后果。
　　◆设置装备摆设倡议
　　首先，留取应急开支。由于小美佳耦均有不变收入，且收入约为平常开支两倍，是以可留今朝总资产的较少比例，如10%作为应急开支。
　　设置装备摆设编制：不引荐今朝的活期存款，倡议采办货泉型基金，或关闭式理财富品。
　　其次，放眼全球，停止全方位资产设置装备摆设，不只可以添加投资品种，还可以构造全球市场。
　　风险承受才干假定：小美佳耦今朝35岁，正值事业下降期，收入不变。但小美停顿3年内能完成买房的希望，是以平衡型的设置装备摆设编制（适中的风险偏好）能够斗劲适合。按星展资产设置装备摆设模子，可挑选平衡型设置装备摆设编制，48%投资于股票、40%投资于债券、2.5%投资于另类投资（包含商品、黄金等）、9.5%投资于现金（也即上述应急资金）。是以，从投资品种上看，可以恰当添加股票及债券类资产的比例。
　　设置装备摆设编制：QDII股票型基金，可以用每个月收入停止基金定投，以摊薄成本。
　　再看债券，在今朝全球经济苏醒的格式下，企业债券表示将好过政府债券，出格是高收益债券。全体来看，债券动摇性比股票小。由于小美刚刚重返职场，且要赐顾帮衬孩子，倡议用基金方式投资于债券，省心又费力。
　　设置装备摆设编制：
　　1、QDII债券型基金或股债平衡型基金
　　2、国际债券型基金
　　同时，为保证收益的不变性，也可拿20%的投资资金采办银行构造性理财富品，收益好过定存，但又可保证大部门本金的安然。
　　在货泉设置装备摆设上，由于群众币已打破贬值预期，2014年以来已贬值近3%，可斟酌恰当设置装备摆设一些外币，以分离风险。