保险在小额贷款方面的作用

2019-03-04 12:57:13 来源：华夏经济网作者：王景华分享：

小额贷款保证保险模式、小额贷款信用保险和小额贷款责任保险虽然在保险主体、保险标的和承保条件等方面有所不同，但对缓解目前的中小企业融资难问题起到很大的作用。

首先，有利于提高小微企业的融资能力。

目前在我国的保险领域，针对中小企业融资难而设计出的保险新产品，不论形式如何，基本是采用保险原理，由政府、银行、保险公司甚至担保公司共同合作，共担风险，提高小微企业的融资能力。如“保易贷”这种责任保险模式，是银行向中小企业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司为担保公司的担保责任提供保险。通过银行、担保公司、保险公司的合作，建立起了市场化的风险分散补偿模式，使得企业不再依赖传统的抵押物和企业互保来从银行获得资金，大大拓宽了企业的融资渠道，也解决了传统的“银行+担保”信贷模式中存在的银行面临风险大的问题。在小额贷款保证保险的模式中，通常采用银行与保险公司合作，或者小额贷款公司与保险机构合作两种模式。银行、小额贷款公司与保险机构协商签订合作协议，由银行或小额贷款公司与保险机构联合对小额借款人进行资信调查，符合条件的小额借款人与银行或小额贷款公司、保险机构分别签订贷款合同及小额贷款保证保险合同。银行或小额贷款公司与保险机构按比例分摊贷款本息损失风险。这样，保险公司借助保险产品的特有功能，承担信用风险，既增加企业信用，也增强了银行贷款的意愿与额度。

其次，有利于降低小微企业的融资成本。

在“银行+保险+担保的模式中，小微企业通过购买小额贷款保证保险，可以在不提供或少提供抵押品的情况下，就能获得银行贷款，甚至还能获得更多贷款，从而降低企业的融资成本；担保机构也可以通过购买贷款责任保险，获得保险公司的风险保障，要求银行减少保证金缴存比例，放大担保能力，帮助更多企业融资。

最后，有利于降低小微企业经营风险。

在为小微企业提供融资服务中，无论是小额贷款保证保险、小额责任保险还是小额信用保险，保险公司都可以利用技术经验和人才储备，与银行、担保公司等机构，共同完善信贷的事前审核、事中分析和事后处置系统，识别、防范和化解信贷风险；同时，还能够利用意外伤害保险、企业财产保险和货物运输保险等传统保险产品，为小微企业提供全面的风险保障，从而降低企业经营中的不确定性。（郑州市市区农村信用合作联社王景华）

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