监管进入下半场数据出现积极信号

2018-11-06 14:43:42 来源：华夏经济网作者：分享：

摘要： 10月以来网贷行业逐渐趋于平稳，监管进程进入下半场，各平台在日益明确的指导之下配合着合规备案并进行着产品、服务等软实力的积蓄，行业各方面都出现了积极信号。日趋回暖的趋势下，网贷行业的下一站在哪里?

2018年对网贷行业来说是一场彻底的变革之年，从前两年的轰轰烈烈到偃旗息鼓，不少平台在大潮中风雨飘摇，许多用户蒙受了损失。网贷行业的生存发展正面临监管和用户的双重压力。近期，网贷行业各个方面都出现了一些积极信号，行业回暖的条件正在走向成熟，也许网贷行业的第二春就快要来了。

监管进入下半场，数据出现积极信号

二三季度行业一直处于暴雷潮和监管潮的轮番洗礼中，10月以来行业逐渐趋于平稳。目前，各平台自查工作基本完成，然而在规定时间内完成自查报告提交的平台约只有400家左右，换句话说，未能按时完成自查任务的逾千家平台，实际上已自动放弃，最终将会退出市场。10月22日，北京市互联网金融行业协会宣布开始行业合规自律检查，按照规定，12月底前合规检查将会全面收官。2018年的最后两个月，监管部门现场检查的逐步落实，将会为今年整年的网贷平台悬疑大片画上一个句号。虽然最终会有多少平台通过这场期末考，我们不得而知，但毋庸置疑的是，经历过今年暴雷潮和监管潮洗礼的网贷平台一定会是真正的金子。

行业大数据的表现也开始出现了一些积极的转变。根据9月份网贷天眼研究院的月报显示，9月份P2P网贷行业成交额达1427.43亿元，环比上涨4%，贷款余额为11284.62亿元，环比上涨5.69%。这是从6月份以来首次出现成交额和贷款余额上涨的双边利好。另外一个好消息是网贷投资人数在连续三个月的猛跌以后，9月份首次实现了温和回升。虽然这些数据实际达不到雷潮之前的水平，但几个利好消息的同时出现，我们可以视为一个积极的信号，这些足以说明整个行业正在重新积蓄元气，投资人的信心有所恢复，监管合规取得了实质的成效。也许在即将发布的十月月报以及接下来的各项数据表现中，我们会看到更多令人振奋的变化。

数据来源：网贷天眼9月月报——月成交额(单位：亿元)

数据来源：网贷天眼9月月报-蓝色曲线为投资人数波动单位：万人

回暖条件逐步成熟，健康生态逐渐形成

短期内行业数据表现暂时很难回到暴雷前的水平，但是近几个月的荡涤之下，我们能发现整个行业逐渐具备了一些以前没有成熟健康的条件。

首先，暴雷潮来势汹汹，但行业在阵痛中完成了转型，去芜存菁。虽然挫伤了行业形象，消磨了用户信心，冲散了兴盛泡沫，但另一方面，它也重塑了行业的内核，清理了行业内的劣币。诚然，网贷行业近几年崛起过于迅速，大小平台林立，缺乏监管，机制不健全，留下了非常多的隐患。一些披着网贷外衣的假平台打着网贷信息中介平台的幌子，实则从事的是庞氏自融骗局、高返投机平台、传销资金盘平台，通过伪造资产项目，发布虚假债权非法集资。雷声隆隆，打的就是这些李鬼。不少业内人士将雷潮也比作照妖镜，许多有问题的、不合规的甚至违法的平台，在这场雷潮中无以遁形。去伪存真、去芜存菁，淘汰取缔掉这一批假平台，实际上有利于整个行业自我净化，奠定健康发展的基础。

其次，头部平台优势集聚，成为支撑行业回暖重要主力。随着优胜劣汰的深入，网贷行业格局及座次已逐渐转变，用户及资金向头部平台靠拢，行业“二八分化”加剧，集中度进一步提升。根据网贷之家9月月报显示，9月份网贷行业贷款余额为11284.62亿元，其中排名前100的头部平台规模合计达7183.91亿元，在全国占比达63.66%。头部平台凭借雄厚的抗风险能力，危中有机，站稳了脚跟，优势逐渐凸显，夯实了行业基础，成为行业回暖的绝对主力。究其原因，头部平台得以鹤立鸡群，主要是因为他们坚持了几大原则：严控资金资产平衡发展，小额分散出借化解风险，以智能技术为核心竞争力。懒财网贷、人人贷、PP Money等优质平台，都具有这些特点。比如懒财网贷一直注重资金资产的平衡性，同时坚持自身信息中介定位，有利于平台合规经营，行稳致远;另一方面懒财网贷以人工智能为其技术核心，不光能够完成精准匹配和资产严选，还能不断升级进化，推陈出新，以新产品帮助企业增强抗风险能力，化解危机。

第三，行业监管组合拳多管齐下，层层出击，迅速为行业树立其制度保障，结束了网贷无序发展的历史。虽然政策相对于技术永远具有滞后性，但是这几个月国家各级部门行动的坚决与迅速，体现了国家对规范整治行业的决心以及对互联网金融行业的高度重视。不少正规优质平台也对此报以欢迎的态度。以懒财网贷为例，从监管潮开始懒财网贷就多次发声，积极拥护有关监管，不光积极自查，还聘请律所出具专业合规检查报告。“合规就是企业的生命线。”这是懒财创始人兼CEO陶伟杰经常挂在嘴边的一句话。事实上，懒财网贷从上线起就始终明确自身中介地位，不搞资金池，利用智能技术小额分散出借，不搞期限错配，同时上线银行资金存管。在信息披露上，懒财网贷也始终坚持透明公开，同时通过智能技术实现资金流向精确追踪。可以说，像懒财网贷这样依法合规的平台，一直是行业规范的守护者，他们的利益和用户的利益非常需要得到法律法规的制度保护。规范的行业制度、健全的法制保障对于企业来说，不是紧箍咒，而是护身符。

第四，政府多角度加码助力，创造良性互联网生态。据悉，近期央行将推动将网贷机构全面接入征信系统，实现彼此间信息共享和风险联动预警，快速识别和有效化解潜在金融风险。这是在监管制度框架外，由国家主导的一次强力的技术支持，在各平台自身严选资产的基础上，将失信借款人的信息全网联动，有效降低平台与出借人风险。央行征信管理局局长万存知表示，征信是互联网金融健康发展的基石，这一举措有利于推进互联网信用体系建设，优化网上信用环境。除此之外，央行也正在研究和规划对数据服务商的规范管理，以应对互联网发展带来的个人信息滥采、滥用问题，促进信息的合理流动和商业化应用，保护个人信息安全。

第五，危机带来风险教育，用户群体日趋成熟。今年的危机除了敲响了平台的警钟，提醒了监管部门，也给广大用户上了一堂深刻的风险教育课。吃一堑长一智，用户的风险认知度、投资理性和综合判断能力都有了显著的提升。逐渐走向成熟和理性的用户群体，是行业健康生态圈的重要一环，也有利于倒逼各平台回归到以技术与产品为核心的良性竞争，更好地推动行业整体健康平衡发展。“我们相信，行业的发展离不开与客户的良性互动与信心支撑，用户更优质拥有成熟的理念，也会帮助我们成为更成功的平台。”懒财创始人兼CEO陶伟杰对此评论说。

行业完成净化出清，头部平台优势集聚，监管制度落实保障，央行加码政策支持，用户日趋成熟理性，网贷行业各环节的参与者都在今年的危机中获得了成长，行业内正在逐渐形成健康平衡的生态圈。毋庸讳言，拥有强大风控能力、资产小额分散，以技术为核心竞争力的纯线上信息中介平台是网贷行业的发展趋势，网贷行业的未来路线在一片寒冬中逐渐清晰起来。

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