跨境金融：批发停业新浪潮

2014-08-18 15:25:05 来源：华夏经济网作者：李文泽分享：

　　文/蔡植伟

　　随着全球经济一体化的进一步深切、上海自在商业实验区的设立、沪港通的推出，和企业和小我走出国门希望的日益激烈，人们对跨境金融效劳的关心和需求越来越大，跨境金融产物在批发停业中的关心度和首要性，成为批发停业未来生长的首要标的手段。

　　普通来说，跨境金融效劳是包含跨境投资、跨境理财，出国留学，投资移民等在内分析性的金融效劳。批发停业领域里跨境金融效劳，畴昔主如果针对高端客户的跨境财富经管效劳，但凡只需公家银行级另外客户才干享用。不外，随着此刻出国旅游、出国留学等热潮延续红火，和跨境投资渠道的日渐通畅，群众币国际化过程的进一步减速，国际化产物不竭涌入国际，跨境金融效劳需求的主体亦闪现出越来越公共化的趋向。

　　一则案例激发的思虑

　　在跨境金融需求日渐凸显的大布景下，已有很国际多银行在跨境金融领域内构造。

　　五家国有大行都推出了本人的跨境金融效劳，招行、中信、浦发、光大、安然等股份制银行，也都认识到了跨境金融的首要性，并纷繁在境外构造。以工商银行动例，已把海内机构笼盖了亚洲、欧洲、南美洲、北美洲和大洋洲和非洲六大洲的四十多个国家和地域。并经由过程参股南非尺度银行，将海内构造间接延长至18个非洲国家，成为全球效劳收集笼盖规模最广的中资银行。

　　但分析来看，国际银行于跨境批发停业还处于起步的阶段,一方面，大大都客户以至客户司理对跨境金融停业领域仍是斗劲生疏；另外一方面，境外机构的盈利占比和客户组成，也远未抵达幻想的形状。笔者认为，真正妨碍小我跨境金融停业睁开的启事，在于境内外银行的相关机制有待于进一步理顺，对跨境金融停业的熟谙和理念上还有待于进一步的提高。

　　笔者曾碰到这样一个案例。有一位公家银行客户在本地某家银行的公家银行存有大额存款，某天，客户对境外的投资理财富品很感乐趣，自动来询问该行公家银行的客户司理，能不克不及为他设置装备摆设一些跨境金融产物。但客户司理由于耽忧给客户供给了相关消息以后，客户在本行的资金有能够会分流到海内，而在此刻存款压力如斯大的景象下，这必定是银行不情愿看到的，同时，客户司理对跨境的停业确切也不是很体味。可是客户又不克不及获咎，终究，客户司理只能采纳不作为的立场躲避掉了客户的此次询问。客户司理以至还时不时奉告客户一些境外投资的反面旧事，停顿能撤销客户去境外投资的念头。

　　但这位客户并不是只是这一家银行的公家银行客户，所以他又去另外一家银行征询相关停业。而这家银行斗劲以客户为中心，体味到客户的需求后，即刻同海内的机构联系，并对客户的布景停止了空虚的阐明，按照他的风险偏好，按照他家庭的景象，给他做了一个分析效劳方案，触及投资移民、出国留学和境外理财设置装备摆设等等方面，遭到客户认同。成果，客户把具有之前那家银行的钱“连锅端”了。

　　这个案例给笔者很大的震动。这是一个消息通明的期间，银行靠主动戍守是留不住客户的。在跨境金融这一点上，良多银行都面临被客户推着走的形状——客户的需求较着高于银行的供给，而一旦银行的产物和效劳跟不上，狠恶的同业协作就会让银行很快落空手上的客户。

　　固然，案例里面的第一家银行的记挂也不无事理，但他们所采纳的编制则体现出银行作为金融效劳供给者的渎职。其实，效劳好了，客户本身、本地银行和内部机构都能获益；效劳欠好，不只客户留不住，银行也会损失更多的机缘。

　　换而言之，银行必需尽早解脱以产物为导向、以本身收益为依托的停业生长思绪，在客观而周全地评价客户的实在需求后，尽能够多地知足到客户的需求，完成批发停业延续生长的破局之道。

　　留学、置业、投资、移民，这就是国际绝大大都客户在跨境金融方面的四项需求。银行要做的，不过是婚配到客户的这四项需求，做好效劳流程优化、投资垂问的专业化、增值效劳的精准化和国际外客户体验一体化。但从此刻的景象来看，这“四化”并未真正落实上去，从而间接限制了国际客户跨境金融停业的睁开。

　　跨境金融效劳市场空间

　　根据2013 年《胡润公家财富经管白皮书》中文版供给的数据，中国的高净值人士已超越105 万人。在这小我群中，设置装备摆设离岸资产的比例已抵达33%，即每三个富饶人士中就有一个设置装备摆设了离岸资产，而且多是以房地产方式停止设置装备摆设和储蓄的。据最新查询拜访显现，截至2013年，中国海内移民存量达934万，个中不乏穷人。在海内手段地的挑选上，香港、美国和加拿大是中国高净值客户海内资产设置装备摆设的首要集合地，香港更是海洋高净值家庭海内资产最大集合地，距离近、说话互通是个首要身分。截止去年尾累计请求投资移民香港客户近19000人，带来资金近1500亿港元。

　　另外，国际高端客户生活生计编制已发生了显著修改。公家银行客户最为关心的成绩集合于本人和家人的安康、企业运营生长和子女培育等方面，这些都使得这一类客户有着激烈的跨境金融需求。而且，对这些客户来说，国际投资手段中，股市和楼市的投资机缘一向都不开阔沉闷，若何寻觅和分享全球的经济机缘是他们所急需的。

　　必需强调的是，跨境金融也不再是多数高端客户的专利。近期推出的“沪港通”，就让相当多银行内的浅显中高端客户开端关心跨境投资，跨境金融已慢慢体现出“公共金融”的色彩。从工行的数据来看，今朝工行国际的小我网上银行客户总量已高达1.6亿，这里面有资金实力，熟谙电子化操作停止小我跨境金融停业的潜力客户数以万计——这些客户的人数和资金的量级，将使银行不得不重整本人跨境金融停业的产物设想，效劳流程和渠道架构。

　　跨境投资的优势在哪？

　　中高端客户为什么会挑选跨境投资？以香港为例，我们无妨先来看一组数据：

　　香港作为首要金融中心的职位，是国际性银行最集合的乡村之一，市场通明度高、对金融机构披露要求残酷和谨慎监管，全球最大的100家银行，有近70家在香港睁开停业；

　　截至2013年7月底，香港有201家认可银行机构及61间外资银行在本港设有代表处事处，分行总数约1390间，供给多种批发及批发银行停业；

　　香港已持续20年(1995年-2014年)获美国保守基金会评为经济最自在的地域；