伴随国人消费升级和科技进步,我国消费金融市场得到了长足发展。根据艾瑞咨询数据统计,2017年消费金融放贷规模4.4万亿元,较2016年增长904.0%。从另外一方面,2018年以来经济发展出现了新的变化,基础设施投资下滑,出口量降低,消费拉动经济动力不足,房产助推居民杠杆率不断上升,信用卡不良率逐步上行,提示着消费信贷的风险也在发生着新的变化,这就对信贷风控能力提出了更高的要求。
如何找到更好的客户同时防范住系统风险,已经成为金融机构面临的新挑战。一直深耕金融科技的度小满金融,运用云帆智能分发平台,贯穿到消费金融价值链的全链条,为消费金融构筑了一道无缝坚固的风险防火墙。
带有风控的智能获客能力
“找到优质客户是防范金融风险的第一步。”度小满技术负责人许冬亮在2018百度世界大会上介绍。
一是加强贷前审核,在授信前要求用户对职业身份、资金用途进行明确的说明或声明。另外,运用AI技术为用户做精准画像,依托百度实时、海量而多维的大数据来全面刻画用户,增强对用户的认识和理解,对用户需求做出快速、准确的响应。同时,利用模型技术持续检测用户风险,将用户画像与用户填写内容进行交叉比对,严格授信安全和符合规范。
百度旗下拥有多款用户过亿的App,仅搜索产品每日就有数十亿人次的搜索请求。基于特征抽取和安全脱敏技术,度小满具备数千维特征进行客户描述,这些高维的向量还原回三维空间,再通过相似的用户画像聚合。这就是度小满的look like模型。度小满在特定人群的拓展准确率可以达到90%以上,从而解决了用户准入问题。
不难预测,未来消费信贷领域差异化的额度和利率,是金融机构非常非常重要的一个核心竞争力。
全方位的风险扫描机制
用户成功授信后,度小满仍会积极探索多种方式保证资金安全,一是通过产品和系统设计,约束资金使用场景;二是基于百度大数据技术,利用线上线下相结合的方式,了解客户资金使用倾向,校验授信资金使用场景;三是定期回访调研,与客户沟通,了解资金用途、使用等情况。
此外,度小满金融还一直在积极参与国家信用数据库建设,定期向央行征信中心、中国互联网金融协会报送用户的信贷数据。度小满把大数据叠加在央行征信数据基础之上,将风险区分度提升了15%。
2017年1月,度小满打造的一站式金融科技能力开放平台“磐石”,平台上有身份识别、反欺诈风险决策、信用风险核验以及贷中后监测,建了一张190亿个顶点、730亿条边的关联网络。目前磐石的机构用户超过500家,累计查询量包含黑灰产、多头共债、黑名单等已经超过3.6亿次。
度小满从自身生态中挖掘到的风险名单、黑产名单等开放给合作伙伴,让更多金融机构可以共享信息,进行风险联动预警,帮助金融机构更好地评估一个用户的负债能力,降低潜在的金融风险。
同时通过客群经营对账户实时监控和分类管理,随时掌握用户需求和市场供给,特别是根据客户贷后的经济状态,还会对客户的额度、费率灵活调整,调控风险敞口。
两大产品提升催收效果
在智能化催收方面,度小满还推出了催收平台3.0的智能催收机器人及智慧分案两大产品,可针对逾期客户模型、策略、画像等特征进行分析,实现风险区隔,并采用对应手段完成催收,提升催收效果。
数据显示,智能机器人目前日外呼量已超10万通,约等于300人/天外呼量。通过差异化催收,效果得到大幅提升,回款率平均可提升5%以上。智慧分案能更有效地完成催收资源匹配,综合回收率可提升5%+。
度小满的人工智能在金融科技领域的应用,让其与合作伙伴实现了互惠共赢。消费金融这个市场很大。“目前百度场景中产生的金融需求,只有1%得到满足”据朱光透露。用户在百度生态里,真实的表达着自己购物、旅游、读MBA、学习职业技能等各方面的需求;还有包括像租房、装修、结婚等各种各样的需求;同时,用户还有很多的包括理财、基金投资、财富管理的需求。金融科技在这种资源的依托下,能够得到充分的发挥。未来度小满在向金融机构开放技术能力的同时,将依托自身场景和流量优势,深度把握用户的真实需求,携手更多合作伙伴,共同研发科技能力,与金融机构一起推动普惠金融发展。
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