“以房养老”试点花落京沪穗汉

2014-06-24 02:35:16 来源：华夏经济网作者：www.xincaijie.com 分享：

　　□本报记者李超
　　在原定的“上半年推出”时候节点迫近之际，保监会23日宣布《关于睁开老年人住房反向典质养老安全试点的指点定见》。保监会相关担任人暗示，试点经由过程安全（安心保）以房养老，意在给成希望、有需求的老年人供给一种自愿挑选和金融对象，带有市场化的本质，其实不意味政府“不管养老”。今朝，国际外都贫乏相关的经历，安全公司对此立场严谨。推临盆物和试点，只是为完善第三支柱系统供给挑选的机缘和能够。
　　安全公司承当房价下跌风险
　　以房养老试点自2014年7月1日起，至2016年6月30日止。试点乡村选定北京（楼盘）、上海（楼盘）、广州（楼盘）、武汉（楼盘），投保人群为60周岁以上具有衡宇完全自力产权的老年人。
　　反向典质养老安全是一种将住房典质与毕生养老年金安全相连系的立异型商业养老安全停业，即具有衡宇完全产权的老年人，将其房产典质给保，可以或许对反向典质养老安全停止科学合理定价；具有专业的法使人员，可以或许对反向典质养老安全相关法则成绩停止措置；具有房地产物业经管专业人员，或拜托有天资的物业经管机构，有才干对典质房产停止平常保护及依法措置；具有完善的公司治理构造、内部风险经管和掌握系统，可以或许对反向典质养老安全停业尝试专项经管和自力核算；具有中国保监会划定的其他条件。
　　在试点产物经管上，指点定见提出，按照安全公司对投保人所典质房产增值的措置编制不合，试点产物分为介入型反向典质养老安全产物和非介入型反向典质养老安全产物。前者指安全公司可介入分享房产增值收益，经由过程评价，对投保人所典质房产价值添加部门，遵循合同约定在投保人和安全公司之间停止分配；后者指安全公司不介入分享房产增值收益，典质房产价值添加全数归属于投保人。
　　保监会人身安全监管部担任人暗示，和其他金融机构供给的同类产物比拟，安全公司的优势在于承当了短命风险，把反向典质落脚在毕生养老年金安全之上，当投保的老年人过世后，其亲属可以挑选了偿安全公司已发放的年金的本息和，消弭典质权发出衡宇，也可以挑选由安全公司拍卖房产，取得已发放的养老年金的金额，残剩部门返还给客户。若是房价下跌形成房产拍卖金额缺乏以领取安全公司已领取的养老年金的话，风险完全由安全公司承当。
　　险企绝对严谨
　　上述担任人暗示，今朝，还没有有安全公司请求试点此停业。此前，保监会与幸运人寿、泰康人寿、中国太保(601601,股吧)、安然安全、合众人寿、大乡村人寿、中宏安全等中外资安全公司成立了课题组，对睁开试点停止研讨。北京、上海、广州作为一线乡村，经济较为发财，安全市场绝对较为幼稚，老龄人丁数目较多，房地产市场容量较大；武汉和北京均已有安全公司投资兴教养老社区，可在老年人住房反向典质养老安全和养老社区的连系上睁开一些测验考试和摸索。
　　该担任人暗示，由于此类停业刻日较长，而且四地房地产市场形状各异，“对风险管控、政策掌控、效劳、精算、产物设想的要求都比其他产物庞杂良多”，所以良多安全公司对这项停业立场严谨。
　　据引见，设定介入型和非介入型两种产物，是为了给投保人供给挑选空间，终究的权益不会遭到影响，辨别在于房产增值收益是由投保人独享仍是和安全公司分享。比拟之下，非介入型的安全将较为守旧。良多公司能够出于严谨的角度，不太情愿挑选介入型的产物。在指点定见框架性准绳下，下一步会按照试点景象斟酌成立和出台反向典质的监控制度，个中能够会对代价、利率等成绩加倍明确。而安全公司在此过程中，若是发放的本息和超越房产终究的拍卖代价，则需自行承当这一风险。
　　在财政经管方面，指点定见明确，此类安全的现金流与保守停业不合，安全公司应拟定试点停业现金流经管方案，并可摸索现金流填补机制。该担任人暗示，下一步在拟定内部的偿付才干监管政策上，也会斟酌现金流的充沛率等成绩。
　　“没接到不代表没有公司情愿做。”保监会人士流露，3月收罗定见稿宣布后，确有公司开端测验考试设想产物，但因流程庞杂，且指点定见还未宣布，所乃至今仍未有请求者。“信任在未来必定会有公司来请求。”
　　不意味政府“不管养老”
　　国际现行的养老保证三大支柱中，填补性养老安全的第二支柱和小我商业养老安全的第三支柱生长缺乏，限制养老保证周全生长，已成为共识和机构尽力的标的手段之一。2013年，国务院宣布《关于减速生长养老效劳业的若干定见》中提出鼓动勉励睁开老年人住房反向典质养老安全试点。2014年3月，保监会下发《关于睁开老年人住房反向典质养老安全试点的指点定见（收罗定见稿）》，决定睁开老年人住房反向典质养老安全试点。
　　此前，南京（楼盘）、上海、北京等地的机构已测验考试过以房换养、自助养老、“养老衡宇银行”、养老按揭存款等附近停业，但鉴于机构公信力、收益预期、社会养老心机、风险掌握等方面身分，以房养老方案并未大面积落地。幸运人寿监事会主席、中房个人理事长孟晓苏曾暗示，中国“以房养老”其实是商业性的养老安全填补产物。产物设想需知足三个条件，即高房价的乡村，高潜质的衡宇，高素质的老人。另外，随着我国老龄化人丁越来越庞杂，失独家庭比重也在不竭添加，加上未来“丁克”家庭比重也能够随之下降，是以上述集体或成为“以房养老”的首要受众。
　　保监会人身安全监管部担任人暗示，以房养老在国际是新肇事物，监管部门还没有幼稚经历可以自创，指点定见很难做到尽善尽美。试点安全意在给成希望、有需求的老年人供给一种自愿挑选和金融对象，带有市场化的本质，其实不意味政府“不管养老”。此停业触及面广，设想庞杂，包含产权、房产典质、利率等多方面的成绩，需求在两年的试点期间慢慢摸索。
　　北京大学中国安全与社会保证研讨中心研讨员李心愉认为，就老年人住房反向典质安全而言，要作为一种可以或许让安全公司无益可图的完全的商业险种取得生长，最少应知足两个根基条件：一是要有足够的停业量支撑安全公司填补投入的成本并取得合理的成本；二是要有不变的房价下跌预期来支撑对衡宇的估值和生意的完成。而这两个条件今朝在国际尚不具有。首先，足够的停业量贫乏养老观念的合营。其次，不变的房价下跌预期难以构成。房价高度的动摇性和不开阔沉闷的前景，使得安全公司耽忧住房价值缩水，存款没法全额发出的风险，老年人耽忧房价下跌眼下“卖”房吃亏、权益受损的风险。