富勤财富：一个中产家庭该如何进行财富管理？

2019-03-08 14:21:46 来源：华夏经济网作者：分享：

近日，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）发布了《中国城市家庭财富健康报告（2018）》。报告显示，我国城市家庭资产规模快速增长，2018年全国城市家庭总资产规模达到428.5万亿元，净资产规模为408.6万亿元，可投资资产为147.6万亿元。

从横向对比来看，瑞士信贷银行发布的《2018年全球财富报告》显示，2018年中国进一步巩固了“家庭财富总规模全球第二”的地位，中国家庭财富总规模达51.9万亿美元，与美国家庭财富总规模（98.2万亿美元）的差距进一步缩小，同时扩大了对日本、德国、英国等发达国家的领先优势。

与此同时，《中国城市家庭财富健康报告（2018）》显示，我国城市家庭资产规模快速增长的同时，家庭财富管理整体处于“亚健康”状态，存在家庭住房资产占比过高、投资品类缺乏多样性等五大不合理现象。

一是家庭住房资产占比过高，挤压了金融资产配置。数据显示，住房资产在家庭总资产中占比77.7%，远高于美国的34.6%，而金融资产在家庭总资产中占比仅为11.8%，在美国这一比例为42.6%。

二是在投资时，54.6%的家庭不希望本金有任何损失，同时又期望较高的投资收益，刚性兑付要求较强。

三是家庭可接受的回报周期普遍较短，缺少长期规划。选择3个月内、3-6个月、6-12个月的家庭占比分别为35.8%、37.2%和33.7%。

四是家庭的投资品类缺乏多样性。67.7%的家庭仅仅拥有一种投资品，22.7%的家庭拥有两种投资品，拥有三种或三种以上投资品的家庭仅占10%左右。在美国，拥有三种或三种以上投资品的家庭占比高达61%。

五是家庭商业保险参保率偏低，仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险，且家庭更愿意为未成年子女投保，忽视对家庭顶梁柱的保障。

对此，西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心副主任徐舒表示：“面对错综复杂的投资市场，对于缺乏投资经验的家庭来说，与其作为‘散户’单打独斗，不如主动借力专业的财富管理机构，让其帮助打理家庭财富，以提升风险应对能力。”

大家都已熟知“标准普尔家庭资产象限图”，具体来看，家庭资产中的短期消费支出、医疗保险支出、股票基金房产等高风险投资和固收、信托等保本增值投资的比例分别为10%、20%、30%和40%。当然，这一比例结构也不是一成不变的，每个家庭的风险偏好不同，资产配置的比例也会存在差异。

富勤财富按照家庭生命周期分成四个阶段：

第一阶段：家庭形成期

年龄在25岁至35岁之间，这个阶段的人事业处在成长期，家庭收入逐渐增加。每个月收入减去衣食住行支出后，积累的剩余现金资产80%可通过资产配置做增值投资，例如基金、股票、黄金、外汇等；另20%可购买流动性较强的投资产品做保值资产。因为这个阶段结余有限，所以需要采取兼顾安全、收益、流动性和门槛低的投资方式。

第二阶段：家庭成长期

年龄在35岁到45岁之间，有一定的财富积累，处在“上有老、下有小”的人生阶段，同时处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。家庭资产配置应侧重安全性资产，剩余资产再追求收益性资产，如10%流动性产品、30%固收类产品、30%权益类产品、30%另类投资，还要给家庭支柱买好保障类的保险产品。

第三阶段：家庭成熟期

年龄在46岁到59岁之间，成了实业家或者管理层，这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。兼顾资产保值和增值，50%配置风险等级在3R以内、兼顾流动性的金融产品；另50%考虑投资增值性产品，如股权、基金、房产等，美元和黄金投资等也可根据行情持有一定比例。这个阶段需要采取较为稳健型投资方式，还有可以为养老做定投储备。

第四阶段：家庭衰老期

中老年面临退休人群。资产保值比增值更重要，这一阶段的家庭更多追求安稳。这个阶段适合固定收益份额、债券、国债、银行存款等非常稳健的方式。所以风险等级4R（含）以上的产品不要超过现金总资产的30%，可将每年的利息收入投资到价值型股票或者高风险的基金上，用合理资产配置的投资收益保障退休后生活品质。

富勤财富认为，财富是有时间价值的，如果我们不懂投资，现金资产就会被通货膨胀所侵蚀，所以家庭生活需要财富管理，要学会让家庭财富保值增值。作为全方位综合财富管理及全球化资产配置服务品牌，富勤财富始终致力于为高净值人士提供全方位、个性化、合理化的资产配置服务，让您乐享生活！

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