年终奖快到手了，年末理财来一波，产品选哪款？

2019-01-07 14:29:33 来源：华夏经济网作者：分享：

春节就要来了，一些单位也已经陆续开始发年终奖了。辛苦一年，攒点钱不容易，闲置就可惜了，要开始行动起来，留心下理财产品了。

那么市面上那么多理财产品，到底选哪一个才能更适合自己呢？

一、货币式基金，代表：余额宝

小编最先想到的是货币式基金产品。乍一听这种专业的经济名词似乎很难懂，但是提到余额宝应该没有人不知道。余额宝就是货币式基金的典型代表之一，操作方便，流动性强。货币式基金大部分都遵循T+1的交易规则，适合短期内用不到的闲钱来投资，需要用的时候只需提前1、2天申请赎回就可以了，而余额宝更是可以随时变现。

收益方面，货币式基金虽然不高，但是比银行定期存款强一些。以余额宝为例，2019年1月4日当天七日年化利率为2.6350%，万份收益0.7094，简单来说就是1万块钱投资余额宝，一天大概有7毛多的收益。可以说货币式基金有银行长期存款的收益，并且有银行活期储蓄的灵活性，适合平时的“散碎银两”的现金管理。

二、银行理财，代表：招行“日日欣”

如果喜欢余额宝的流动性，但想要追求高一些收益的话，各大银行发售的理财产品也是一个好选择。银行理财有各大银行托底，安全性比较有保障。银行的理财产品普遍的有两种，一种也是货币基金：一般是T+0或T+2赎回的，收益会比余额宝高好些，不过门槛会比余额宝高一些，比如招行的“日日欣理财”、“朝招金”，一万元起购，利息比余额宝高一些，对于有一些小积蓄，而追求高一些收益的的白领可以考虑此类。

银行理财还有另一种固定期限的理财产品，分为短期和长期的，长期的收益较短期高一些。无论如何，短期与长期的收益都高过余额宝与货币基金，但因其门槛相对较高，一般五万起售。对于资金充足，长期不急用钱的可以选择此类产品，此类产品也称为贵族理财。

三、互联网理财，代表：蚂蚁财富、理财通

随着近年互联网和移动互联网的发展，互联网金融开始越来越普及，互联网理财也是现下比较火热的理财方式之一。

互联网理财是指通过互联网管理理财产品，获取一定利益。之前大家可能会认为余额宝是互联网理财产品，其实严格来说，蚂蚁金服的蚂蚁财富才隶属于互联网理财，里面提供了定期理财、基金投资、包括大家熟知的余额宝等等产品。另一家大家熟知的互联网理财平台则是腾讯旗下的理财通。

互联网理财的优点是平台大，可选投资种类众多，譬如蚂蚁财富里就包含定期、基金、黄金等等产品，一站式解决用户的各种投资需求及组合投资，但是大平台的问题也很突出，产品种类众多，高风险产品的和低风险产品都在同一平台中，因此更适合有一定投资理财基础的熟手。

四、P2P，代表：爱钱进“爱盈宝”

说了互联网理财，那就不能不提到互联网金融的另一大分支P2P，其投资门槛低，收益又相对可观的优势逐渐被更多的投资者认同。

P2P是英文peer-to-peer的缩写，意即个人对个人，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

P2P相较于货币式基金和银行理财的优势十分明显：第一，投资门槛低，对刚刚工作开始接触投资的新手投资者十分友好，大多是1000元起投，且各平台都有新手期，期限短，收益也较可观。

第二，产品期限较为丰富，譬如爱钱进最新推出的产品“爱盈宝”，就有3个月、6个月、12个月、18个月和24月期产品，到期自动债转，5小时左右债转完成，1-3天到账，适合有多种需求的投资者按需入手。

第三，P2P平台的收益率，相较货币式基金和银行理财普遍要高。譬如爱钱进此次升级特别推出的爱盈宝，兼顾产品流动性和收益率，不失为普通白领投资理财的一个好选择。

当然，P2P平台投资虽有众多优势，但我们也要看平台的资金安全和流动性。这就要考验投资者的鉴别能力，值得投资的P2P平台有以下特征：

1、小额分散：小额分散可以有效降低坏账发生时平台所承担的成本，资金分散匹配多个借款人，最大程度上保证了投资人的资金安全。

2、取得合规必备三证：ICP许可证、国家信息系统安全等级保护三级认证、以及银行存管+白名单。合规是平台稳健发展的根基，也是保障投资人资金安全的基础。

3、平台信息披露透明真实：信息披露是否真实是考察一个靠谱的P2P平台的重要指标，从业机构信息、平台运营情况、借款人情况......这些可以鉴别平台是否优质。

其实无论货币式基金还是银行理财，亦或是P2P，它们都有自身独特的优势，投资者应结合自身情况做出最优投资决策。此外，投资者还需要建立健康的资产配置观念，如“标准普尔家庭资产象限图”中的“1234”原则，10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本增值的钱，合理配置自己的资产。比如10%日常消费可以放进余额宝，随存随用随取；20%保命的钱存进银行吃利息；30%的生钱的钱投资P2P，躺着赚钱，剩下的40%存进信托基金，保本升值。

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