进入合规时代、拥抱科技浪潮…五大趋势展望爱钱进等网贷平台发展

2019-01-07 14:29:05 来源：华夏经济网作者：分享：

2018年，经济下行、流动性趋紧，P2P爆雷潮、现金贷新政，整个网贷行业的发展遭遇坎坷。

2018年，也是大量金融科技企业上市的一年。小赢科技、微贷网、360金融等公司，在资本寒冬中逆势上市，公司获得新的融资，在囤积足够的粮草、安全过冬的同时，也大大提振了行业的信心。

创新绝非一帆风顺，行业发展总是一张一弛。告别高歌猛进的草莽阶段，2019年的网贷行业，即将迎来合规运营、稳健发展的新阶段，大量平台会退出市场，头部平台也会进入一个修炼内功、积蓄力量的时期。

1）进入合规时代，规模扩展承压

2018年中，行业出现爆雷潮，存量平台的交易额和待收余量下降。历经数月，目前行业波动逐渐平复，大平台的资金开始回流，但受资金偏紧的影响以及监管层审慎的态度（比如北京监管部门提出“存量整治”，要求降余额、降人数、降店面），网贷行业规模将趋于平稳。

2018年下半年，行业进入合规准备期。截至年底，多数知名平台的自查报告基本提交完成，备案前的“机构自查”环节落幕。只有提交自查报告的平台，才有备案的机会。保守估计，2019年能够备案的平台不超过400家，行业未来一年或将淘汰65%的平台。

未来，能够留存下来的网贷平台会在合规、规模、差异化等方面较有优势，比如微贷网、爱钱进、人人贷等合规、“三证+银行存管白名单”齐全的头部平台。随着更多P2P平台退出市场，它们也将会获得更多的市场份额，资产规模预期将有明显扩张，这种大势也驱使更多平台在技术服务、成本运营等方面下功夫。

2）延展业务空间，提供综合化服务

2018年，不少网贷平台开始瞄准综合化的金融信息服务。新的一年里，面对信贷撮合业务承压现状，这种综合化转型有望继续。这不仅有利于对已有用户进行深度挖掘、提高单个用户的价值，又能扩大业务的弹性，化解行业监管的影响，从而进一步实现差异化竞争。

比如，爱钱进的创始团队，早在两三年前就意识到流量成本会大规模上升，于是，借鉴硅谷的“海盗法则”，在各个渠道获取用户，用各种运营手段激活用户，并为核心用户提供高性价比的变现服务。其集团公司构建的“凡普金科”生态体系，旗下拥有爱钱进、钱站、凡普信、凡普快车、任买等多个业务，给用户提供借款咨询、车辆融资租赁、消费分期、理财社交、投资等服务，既为用户提供了一站式的金融信息服务，也分散了自身的经营风险。

3）从台前走向幕后，2B服务兴起

2018年，以蚂蚁金服、度小满金融、京东数科等头部公司为代表，都将业务重点转向为金融机构提供技术服务，从直接面对C端用户转变为提供技术、风控的能力输出。2019年，预计网贷行业部分公司，将会从2B的技术服务中寻找新的机会。

近些年，银行、证券、基金、信托等传统金融行业，一直在拥抱科技浪潮。从金融信息化、信息化金融再到智能金融，传统金融服务也开始具有服务场景化、业务扁平化、参与多元化等特点，比如，在C端服务的提供上，银行金融服务经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进。

传统金融机构的变化，会给行业中技术能力强、运营经验丰富、组织灵活的公司带来新机遇，而一部分网贷公司，经过几年与金融行业的磨合，更加深入地了解传统金融的业务、组织、规则，它们能从流量、风控、客户、技术等各方面，帮助传统金融机构提供端到端的解决方案。

比如，宜人贷推出的金融科技能力共享平台YEP，输出三项核心金融能力：数据、反欺诈能力和精准获客。自2017年3月发布以来，体验用户人数超过3000万，并且与70多家金融机构达成了深度合作，其中不乏新网银行等新型网络银行或消费金融公司。

4）掘金产业金融，占据细分场景

网贷行业诞生时，资金端主要聚焦于C端用户，而资产端主要服务各行业。经过数年磨练，部分平台对资产端所在的细分行业更加了解，开始探索产业金融的数字化、场景化、高效化。2019年，这种趋势有望加速，以更好地控制风险，建立差异化能力。

互联网发展20余年，一直集中在信息阅读、电商交易、游戏娱乐等C端应用，而产业互联网方兴未艾，行业的信息化、数字化、线上线下数据的打通，才刚刚开始。据麦肯锡全球研究院“行业数字化指数研究”的结果显示，在高端制造、批发贸易、油气、基础产品制造、化工和制药等十余个行业，数字化水平非常低；而零售贸易、医疗保健、公共事业、教育、政策政务等行业，数字化也只是居中水平。

这些传统行业的数字化过程，会给金融科技的渗透打开空间，早已有网贷平台专注在细分领域，以专业化聚焦，践行金融赋能产业的普惠使命。比如，微贷网专注于汽车抵押借贷互联网金融信息服务平台，成为中国“互联网+汽车金融”的先行者；任买的信用消费分期服务已覆盖医疗美容、教育等消费场景。

5）降低运营成本，发展金融科技

基于监管层态度、投资人心理等多种要素，2019年的网贷业，整体发展预期将相对平稳，局部区域行业规模和活跃度甚至会下降。在这样的“弱市”格局下，降低运营成本、减少不良资产损失，是所有从业企业必须要考虑的问题。而这其中的关键，则是金融科技，特别是人工智能技术的采用。

从全球范围来看，金融科技是一个普遍的发展趋势，从支付、清算、登记、身份管理、用户管理、征信等，深入影响到风险管理、金融资源配置、个性化金融、绿色金融等各个细分领域。比如，在小额信贷行业，在场景端与资金端，人工智能驱动下小额贷款基本可实现全流程的自动化；在智能催收和智能客服上，整个全流程决策智能化，能够替代人工催收与人工客服，大大降低了成本，同时实现了“定制化+个性化”的金融信息服务，改善用户体验。

因此，具备相当金融科技能力的公司，在2019年将会进一步扩展优势。以爱钱进为例，依托凡普金科集团自主研发的智能风控系统“FinUp”云图，已将AI技术渗透到业务的各个环节，能够对用户的精准画像实现有效的风控识别，并具备强大的反欺诈能力，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为；而自动建模机器人水滴(Water Drop)，则可完成从读取数据到模型生产上线端到端全自动化的建模，将原本需要一个建模团队1—2个月的建模工作量缩短为不到1天的自动化过程。

当行业规模粗放扩张带来的红利不再时，是否以科技为核心驱动业务良性成长，是否能以合理成本提供金融信息服务，从而为用户和行业创造价值，将会考验所有的平台。对于没有准备和强大能力沉淀的平台，2019年会是难熬的一年；相反，对于始终坚守合规运行且已具备核心能力的平台而言，2019年将是蓄力的一年，它们即将迎来一个更有序、更良性的市场。

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